Pagaré con firma electrónica: qué se puede y qué no

Por qué el pagaré es un caso aparte

Un contrato prueba una obligación. Un pagaré es la obligación: el artículo 5o. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito define los títulos de crédito como los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna. De ahí sale todo lo demás. El artículo 17 obliga al tenedor a exhibir el título para ejercitar el derecho y a restituirlo cuando le paguen. Y el artículo 167 da la ventaja por la que existe el pagaré: la acción cambiaria es ejecutiva por su importe, sin necesidad de que el demandado reconozca previamente su firma.

Por qué esa frase lo cambia todo

Esa última frase es el negocio entero. Con un contrato, si la contraparte niega la firma, empieza el pleito por la firma. Con un pagaré, no.

Qué abrió la reforma de 2024

La reforma publicada el 26 de marzo de 2024 cambió el artículo 5o. para decir, expresamente, que los títulos de crédito lo son con independencia de que se emitan por medios escritos o electrónicos, y que pueden emitirse a través de un sistema de información en términos del artículo 89 del Código de Comercio. Agregó también el artículo 5o. Bis, que da por cumplido el requisito de constar por escrito si el título se mantiene íntegro y disponible, y da por cumplida la firma cuando el título sea atribuible a esa persona conforme al Código de Comercio.

Dónde está la letra chica

Leído hasta ahí, parece que basta con firmar el PDF. Falta la letra chica, y está en los mismos artículos.

Las cuatro condiciones que un PDF no cumple

• El propio 5o. Bis se condiciona. Da por cumplido el "por escrito" para un título electrónico cuando así expresamente lo permita la Ley, y el texto de la ley es público. No es una autorización general: remite a que la ley lo permita para ese título en concreto.
• La integridad se prueba en un sistema, no en un archivo. El mismo artículo exige que el título esté completo e inalterado y que su circulación sea trazable en el sistema de información del artículo 5o. Un archivo que se copia por correo no tiene circulación trazable: tiene copias.
• La exhibición va por ese sistema. El párrafo que la reforma agregó al artículo 17 dice que el tenedor exhibirá el título a través del sistema de información que haya sido determinado conforme a las disposiciones legales aplicables al título de que se trate. Para el pagaré entre particulares, la ley no determina ninguno.
• El juez tiene que poder consultarlo ahí. El párrafo agregado al artículo 54 obliga al juez a consultar la existencia y circulación del título en ese sistema. Si el sistema no existe, no hay dónde consultar.

Lo que confirman los transitorios

El propio decreto lo confirma por dónde puso los plazos: sus transitorios le dieron 180 días hábiles a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para emitir reglas, y 18 meses a los almacenes generales de depósito para emitir certificados de depósito electrónicos. Del pagaré entre particulares no dijeron nada, porque no había un sistema que echar a andar.

Lo que ya dijo un tribunal

En octubre de 2025 el Segundo Tribunal Colegiado en Materia Civil del Primer Circuito publicó una tesis aislada —registro digital 2031391— en el sentido de que, tratándose de pagarés que constan en mensajes de datos, el requisito de la firma debe cumplirse mediante firma electrónica avanzada, con certificado de un prestador de servicios de certificación y con la constancia de conservación de la NOM-151. Es un criterio aislado, no jurisprudencia obligatoria, y se le ha criticado que la NOM-151 regula conservación y no atribución. Pero mientras exista, es el criterio que te van a citar enfrente.

Lo que sí conviene firmar en línea

Que el pagaré no sea el documento indicado no significa que vuelvas al papel para todo. El artículo 14 de la misma ley dice algo que casi nunca se cita: la omisión de las menciones y requisitos del título no afecta la validez del negocio jurídico que le dio origen. Y el artículo 168 confirma que la acción derivada de esa relación subsiste. Es decir: el crédito sigue vivo aunque el título falle.

• El contrato que da origen a la deuda —de crédito, de compraventa a plazos, de servicios— con su tabla de pagos y sus intereses.
• El reconocimiento de adeudo, donde el deudor acepta el monto, la causa y las fechas.
• El convenio de pago cuando ya hubo atraso: montos, plazos y qué pasa si vuelve a incumplir.
• Los entregables y las remisiones que prueban que la contraprestación sí ocurrió, que es lo primero que se pelea.

Esos cuatro se firman con una liga, en minutos, y su valor probatorio se sostiene con el acuse. Cómo se arma ese expediente está en qué es un acuse de auditoría, y la diferencia entre firma simple y avanzada —que es la que aquí decide— en firma electrónica simple o avanzada. El caso concreto en el que más se usa el pagaré como garantía —la renta de andamio, cimbra o maquinaria—, con los plazos que corren y lo que el contrato sí cubre, está en pagaré de garantía en renta de equipo.

La combinación que funciona hoy

La combinación que funciona hoy: el contrato y el reconocimiento de adeudo, firmados en línea; el pagaré, en papel y con firma autógrafa, guardado donde puedas exhibirlo. Cuando la deuda no viene de una operación de negocio sino de un préstamo entre conocidos, la cuenta de plazos cambia y conviene hacerla antes de elegir el papel: está en le presté dinero a un amigo, qué papel le hago firmar. Y en una rentadora, qué documentos sí viajan en el mismo envío y cuál se queda en papel está en ¿puedo mandar el pagaré y el contrato de renta en el mismo envío?.

De dónde salen las citas

• Código de Comercio, en el texto vigente que publica la Cámara de Diputados.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, en el texto vigente que publica la Cámara de Diputados.